【收藏】如何选择靠谱的按揭顾问？英国买房必备常识

2016-11-15 UKPIWeekly 英国房产周刊

在英国，近六成房地产按揭贷款申请人会聘请一位专业的按揭顾问帮他们打理贷款手续。对于一个网络高度发达，人们逐渐不再需要中间人的时代，这样的比例几乎是高的令人惊讶。

使用网上银行，上网购买个人保险，这些已经成为人们的主流选择，但抵押贷款却成了一个例外。因为当涉及到上万英镑财务计划时，大部分人还是本着谨慎，再谨慎的原则，确保他们选择的是最合适的贷款方案。面对成千上万种形式各色的贷款计划，顾问的职责就是帮您用最快的速度，锁定最适合的产品。

本期《英国房产与投资周报》将为您盘点向贷款顾问寻求帮助时会遇到的常见问题，通过问答的形式，为您清晰、全面的展示贷款顾问的帮助。

何为抵押贷款顾问？

抵押贷款顾问又称经纪人，负责确定贷款者的需求和目标。在英国有，贷款经纪人有很多种，重要的是您在选择前了解他们之间的区别。

1.独立经纪人（Independentmortgage adviser）

作为独立经纪人，他们可以涉足整个贷款市场。经过事实调查，或向客户询问一些关于您个人需求及情况的问题，可以为您推荐一种最合适的贷款产品。这种代理人将代表客户做出判断并提供公正的建议。

2.固定经纪人（Tied agent）

所谓固定代理人是指他们与某一贷款方保持着固定的合作关系。因此他们可能是某家银行或建筑协会的销售员。他们代表的是贷款产品提供方，只提供与该产品相关的信息和意见。

3.多重产品经纪人（Multi-tiedagents）

一些经纪公司与多家产品提供方保持合作关系。因此他们的经纪人可以针对一系列产品提供资讯和建议。

谁付钱给贷款顾问？

贷款顾问会向贷款者收取服务费，或者他们从贷款方收取一部分佣金，或两者都收。在此需要提醒各位读者，独立经纪人只能向您收取服务费，而不能获得佣金。同时他们需要向您提供贷款服务明细单（Initial Disclosure Document），其中将包含意见、如何收费以及付款计划。

可以信赖贷款顾问吗？

在2004年10月以前，英国贷款行业都还处在自我监管的时代。无论经验如何，任何人都可以注册成为贷款顾问。然而，在2004年10月之后，抵押贷款的销售和咨询都归为金融市场行为监管局（FCA）进行规范。如果您对咨询服务表示不满意，可以向金融检查专员服务机构（Financial Ombudsman Service）投诉并索取赔偿。在面向公众之前，贷款顾问也需要通过一系列考试才能获得资格认证。

据抵押贷款咨询局（Mortgage Advice Bureau），自2008年信贷危机以来，市场中充斥着各种各样的贷款方案，但是，这种巨大的选择使市场成为一个雷区，对于贷款者来说，专家的介入可以帮他们避免一些昂贵的错误。

专家表示，不仅是首次购房者，那些准备搬家以及二次贷款的业主在选择合适贷款方案时也将面临巨大的挑战。

如果选择得当，可以帮您在未来2至10年内获得一个最低的还款额；如果选的不好，不但可能会影响你每月的月供变高，还可能多支付上千英镑的费用。

为什么需要贷款顾问？

好的顾问对市场上的主流贷款产品都十分熟悉，可以快速的筛选上千种产品，从中选到针对客户需求的一些贷款产品。
由于银行和各大贷款协会的极力推销，很多申请者被某些利率极低的两年期固定利率贷款方案吸引，但是贷款经纪人却指出，5年期较高利率的贷款方案更具有长期价值。
贷款顾问掌握专业知识且经验丰富，他们可以向您解释您所感兴趣的产品所涉及的条款并解答疑问。
节省时间。贷款顾问可以通过电脑系统快速锁定适合您的产品。
节省金钱。选择一款利率、费用都相对较低的贷款可以帮您实打实的省下数千英镑。
独家待遇。很多贷款方会授权给经纪人一些独有的产品。与那些任何人都能拿到的高街产品相比，它们往往拥有更好的利率和更低的手续费。
经纪人还可以帮您选择一份最适合的住宅保险和财产保险。经纪人还可以为客户介绍保险项目，例如人寿保险，可以保证抵押贷款的偿还以及一旦家庭经济支柱意外死亡避免家庭受到驱逐。调查显示，一大批贷款申请者忽略了人寿保险，从而使家庭未来面临风险。

谁需要聘请一位贷款顾问？

从毫无经验的首次购房者，到忙碌的买房出租投资者，几乎任何一类贷款申请者都可以从贷款顾问处受益。

首次购房者：如果您是第一次购买房产，并不熟悉购买流程，也不了解抵押贷款是如何运作的或者您的需求可能超出了一般要求，这时聘请贷款经纪人将成为最明智的决定。

买房出租投资者：对于“买房出租”的投资者似乎更需要寻求经纪人的帮助，因为他们设计的贷款更加复杂，而且很多适用于“买房出租”的产品只能通过中介购买。

自雇人员：自雇人员的财务状况通常不是很明确，经纪人则可以在此为他们提供帮助。

无收入证明/多收入渠道人员：贷款顾问可以帮他们安排自我认证抵押贷款（Self-certification Mortgage）。

公屋申请者：顾问可以帮助政府公屋的承租人寻找、购买那些可出售的房产。

加急型：如果您需要在几天内就拿到贷款，那么有些贷款顾问是可以帮您实现的。虽然这需要额外收费，但是您也能获得最有竞争力的贷款利率。

数额巨大型：如果你需要一笔金额巨大的抵押贷款，经纪人也能帮您争取到最划算的利率，并确保贷款流程顺利进行。

无暇顾及型：如果您没有时间去亲自挑选一款抵押贷款，那么经纪人可以帮您全权代理。

与贷款顾问接触的流程

第一步：顾问会和您明确他们的服务范围，是会提供建议，还是只提供信息，以及如何收费。